ขีดจำกัดการคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยในประเทศไทย: ใครเป็นผู้จ่ายส่วนเกิน?

ปรับปรุงล่าสุดเมื่อ 29 ตุลาคม 2569

​ ขีดจำกัดของกรมธรรม์ประกันภัยในประเทศไทย คือตัวเลขที่ผู้ขับขี่ส่วนใหญ่ไม่เคยอ่านจนกระทั่งถึงวันที่มันสำคัญ กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ประเภท 1 ดูเหมือนคุ้มครองครบถ้วน แต่แล้วอุบัติเหตุเพียงครั้งเดียวก็ก่อให้เกิดผู้เสียหายสองรายที่แยกจากกัน ค่าซ่อมสองรายการที่แยกจากกัน และยอดรวมที่เกินตัวเลขที่พิมพ์ไว้ในตารางกรมธรรม์ไปอย่างง่ายดาย คำถามที่ไม่มีใครถามล่วงหน้านั้นเรียบง่าย: เมื่อบริษัทประกันภัยจ่ายเงินไปมากกว่าที่สัญญาไว้แล้ว ใครต้องรับผิดชอบส่วนต่าง?

​ ศาลฎีกา ได้ตอบคำถามนี้ไว้ใน คำพิพากษาศาลฎีกาที่ 502/2569, คำพิพากษาปี 2026 ที่ขึ้นสู่ศาลฎีกาจาก ศาลอุทธรณ์ ภาค 7 บริษัทประกันภัยจ่ายเงิน 751,400 บาท ขณะที่วงเงินความคุ้มครองมีเพียง 600,000 บาท จากนั้นจึงฟ้องผู้เอาประกันภัยของตนเองและคนขับรถของผู้เอาประกันภัยเพื่อเรียกเงินส่วนที่จ่ายเกินจำนวน 151,400 บาท บริษัทประกันภัยชนะคดี และอายุความที่ใช้บังคับคือ 10 ปี ไม่ใช่หนึ่งปี.

ขีดจำกัดความคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยในประเทศไทยครอบคลุมอะไรบ้างจริง ๆ

ประกันภัยรถยนต์ภาคสมัครใจในประเทศไทยขายเป็นหลายประเภท และประเภทหลักคือประเภท 1 ซึ่งคุ้มครองความเสียหายต่อรถของคุณเอง รวมทั้งความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ความคุ้มครองความรับผิดนั้นมีวงเงินจำกัด โดยปกติวงเงินจะกำหนดเป็นต่อครั้ง ไม่ใช่ต่อผู้เสียหายหนึ่งราย และความแตกต่างนี้เองคือจุดเริ่มต้นของปัญหาในคดีนี้.

ประกันภัยรถยนต์ภาคบังคับตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้ประสบภัยจากรถเป็นความคุ้มครองชั้นพื้นฐานที่อยู่ใต้กรมธรรม์ภาคสมัครใจ และจ่ายเงินในจำนวนจำกัดสำหรับการบาดเจ็บต่อร่างกาย ประกันภาคบังคับไม่จ่ายค่าเสียหายของบ้านหรือรถบรรทุกที่เสียหาย สำหรับความเสียหายต่อทรัพย์สิน คุณต้องพึ่งพากรมธรรม์ภาคสมัครใจทั้งหมด และได้รับไม่เกินวงเงินของกรมธรรม์นั้นเท่านั้น หากคุณยังตัดสินใจไม่ได้ว่าจะซื้อประกันแบบใด คู่มือของเราเรื่อง การเลือกประกันภัยในประเทศไทย ระบุระดับต่างๆ.

วงเงินจำกัดในกรมธรรม์ไม่ได้ห้ามผู้เสียหายฟ้องคุณเพื่อเรียกค่าเสียหายส่วนที่เหลือ วงเงินจำกัดนั้นผูกพันบริษัทประกันภัย ไม่ใช่ผู้เสียหาย ความรับผิดของคุณฐาน ละเมิดตามมาตรา 420 คือจำนวนเท่าใดก็ตามที่ศาลกำหนด และกรมธรรม์เพียงจ่ายแทนส่วนหนึ่งของจำนวนนั้นเท่านั้น.

คำพิพากษาศาลฎีกาที่ 502/2569: อุบัติเหตุครั้งเดียว ผู้เสียหายสองราย จ่ายเกินวงเงิน 151,400 บาท

พนักงานคนหนึ่งกำลังขับรถบรรทุกของนายจ้างของตนในระหว่างปฏิบัติงานเมื่อวันที่ 30 กันยายน 2019 รถของตนชนท้ายรถบรรทุกอีกคันหนึ่ง และแรงชนทำให้รถของตนพุ่งเข้าชนบ้านริมถนนหลังหนึ่ง ความประมาทเพียงชั่วขณะเดียวทำให้มีผู้เสียหายสองรายที่ไม่เกี่ยวข้องกัน คือ เจ้าของรถบรรทุกอีกคันและเจ้าของบ้าน.

นายจ้างได้ทำประกันรถบรรทุกไว้ภายใต้กรมธรรม์ประเภท 1 โดยมีวงเงินคุ้มครองทรัพย์สินของบุคคลที่สามจำนวน 600,000 บาทต่อครั้ง ผู้ประกันภัยจ่ายค่าสินไหมทดแทนตามที่เกิดขึ้น.

การชำระเงิน	วันที่	จำนวนเงิน (บาท)
การลากรถบรรทุกที่เอาประกันภัย	24 ธันวาคม 2019	12,500
ซ่อมรถบรรทุกคันอื่น	30 มกราคม 2020	280,000
การสูญเสียการใช้งานรถบรรทุกอีกคันหนึ่ง	3 พฤษภาคม 2020	45,000
ของใช้ในบ้าน	26 ธันวาคม 2019	33,900
การซ่อมแซมบ้าน	13 สิงหาคม 2020	380,000
ยอดเงินที่จ่ายไปทั้งหมด		751,400
วงเงินจำกัดตามกรมธรรม์		600,000
การเรียกเงินคืนส่วนเกิน		151,400

ศาลชั้นต้นพิพากษายกฟ้องที่บริษัทประกันภัยฟ้อง ศาลอุทธรณ์ภาค 7 พิพากษากลับ ให้ผู้ขับขี่และนายจ้างชำระเงินคืนจำนวน 151,400 บาท ศาลฎีกาเห็นพ้องกับผลของคดีและแก้ไขเพียงอัตราดอกเบี้ย.

ข้อโต้แย้งหนึ่งที่จำเลยยกขึ้นควรกล่าวถึง เพราะเป็นข้อโต้แย้งที่คนส่วนใหญ่นึกถึงโดยสัญชาตญาณ จำเลยอ้างว่าเงินส่วนเกินควรนับเป็นของการเรียกร้องของผู้เสียหายรายหนึ่งมากกว่าอีกรายหนึ่ง เพื่อให้อย่างน้อยเงินที่จ่ายไปส่วนหนึ่งยังอยู่ภายในวงเงินคุ้มครอง ศาลปฏิเสธที่จะแยกส่วนดังกล่าว ความเสียหายเกิดจากเหตุการณ์ครั้งเดียว ณ ขณะเดียว ดังนั้นเงินที่จ่ายทั้งหมดจึงรวมเป็นก้อนเดียวและวัดเทียบกับวงเงินต่อครั้งเพียงวงเงินเดียว.

เหตุใดศาลจึงใช้หลักจัดการงานนอกสั่ง ไม่ใช่การรับช่วงสิทธิ

โดยปกติบริษัทประกันภัยที่จ่ายค่าสินไหมทดแทนจะเข้าสวมสิทธิของผู้เสียหาย นั่นคือการรับช่วงสิทธิ ซึ่งนำสิทธิของผู้เสียหายและกำหนดเวลาของผู้เสียหายติดมาด้วย แต่ในคดีนี้บริษัทประกันภัยไม่ได้เข้าสวมสิทธิของผู้ใดเลย เพราะผู้เสียหายได้รับชดใช้เต็มจำนวนแล้วและไม่มีสิทธิใดเหลือให้โอน.

ศาลกลับปรับใช้ มาตรา 401 ของ ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์, การจัดการงานนอกสั่ง โดยการจ่ายเงินให้แก่ผู้เสียหาย บริษัทประกันภัยได้ชำระหนี้ที่ผู้ขับขี่และนายจ้างต้องรับผิดในมูลละเมิด ไม่มีผู้ใดขอให้บริษัทประกันภัยจ่ายเงินส่วนที่เกินอีก 151,400 บาท แต่การจ่ายเงินนั้นก่อให้เกิดผลตรงตามที่จำเลยย่อมต้องการ ซึ่งเป็นหลักเกณฑ์ที่มาตรา 401 ใช้ จึงก่อให้เกิดหน้าที่ต้องชดใช้เงินคืน.

ผลในทางปฏิบัตินั้นตรงไปตรงมา บริษัทประกันภัยไม่จำเป็นต้องมีข้อกำหนดในกรมธรรม์ที่ให้สิทธิเรียกเงินที่จ่ายเกินคืน ประมวลกฎหมายได้ให้สิทธินั้นไว้แล้ว.

กับดักเรื่องอายุความ: หนึ่งปีหรือสิบปี?

สิทธิเรียกร้องค่าเสียหายอันเกิดจากมูลละเมิดตามกฎหมายไทยขาดอายุความเมื่อพ้นหนึ่งปีนับแต่วันที่ผู้ต้องเสียหายรู้ถึงการละเมิดและรู้ตัวผู้จะพึงต้องใช้ค่าสินไหมทดแทน หรือเมื่อพ้นสิบปีนับแต่วันทำละเมิด แล้วแต่ว่าระยะเวลาใดจะครบก่อน เว้นแต่การกระทำนั้นเป็นความผิดอาญาที่มีอายุความทางอาญายาวกว่าด้วย (มาตรา 448). หากเป็นเรื่องฟ้องผิดสัญญาแทนที่จริง ระยะเวลาหนึ่งปีนั้นจะเริ่มนับตั้งแต่ผู้เสียหายรับรู้ถึงอุบัติเหตุและทราบว่าใครเป็นผู้รับผิดชอบ ซึ่งเป็นเหตุผลที่จำเลยจึงขอให้มีการไกล่เกลี่ยกัน.

เนื่องจากสิทธิเรียกร้องนี้เกิดจากการจัดการงานนอกสั่ง ไม่ใช่จากมูลละเมิด จึงไม่มีบทบัญญัติเรื่องอายุความเฉพาะใดใช้บังคับ อายุความทั่วไปสิบปีตาม มาตรา 193/30 จึงใช้บังคับแทน โดยเริ่มนับตั้งแต่ขณะที่บริษัทประกันภัยอาจบังคับสิทธิเรียกร้องได้เป็นครั้งแรก การฟ้องคดีจึงอยู่ภายในอายุความโดยไม่มีปัญหา บทความของเราเรื่อง อายุความในกฎหมายไทย อธิบายว่าช่วงเวลาเหล่านี้มีปฏิสัมพันธ์กันอย่างไร.

สำหรับผู้เอาประกันภัย นี่คือส่วนที่น่ากังวล ความเสี่ยงนั้นไม่ได้หายไปเงียบๆ หลังจากผ่านไปหนึ่งปี แต่อาจยังคงอยู่ได้นานถึงสิบปี.

สิ่งนี้หมายความว่าอย่างไรหากคุณขับรถในประเทศไทย

ชาวต่างชาติมักคิดว่าการมีประกันที่ครอบคลุมครบวงจรจะทำให้เรื่องจบลง คำพิพากษาศาลฎีกาที่ 502/2569 แสดงให้เห็นว่าไม่เป็นเช่นนั้น มีความเสี่ยงสามประการที่ควรระบุไว้.

• ค่าสูงสุดต่อกรณีจะถูกแบ่งปันกัน. อุบัติเหตุครั้งเดียวที่มีผู้เสียหายหลายรายจะใช้วงเงินเดียวกัน และผู้เสียหายไม่ได้ถูกจัดลำดับก่อนหลัง.
• บริษัทประกันสามารถจ่ายเงินก่อนและเรียกเก็บเงินทีหลังได้. การจ่ายค่าสินไหมทดแทนเกินวงเงินจำกัดไม่ถือเป็นการสละสิทธิตามวงเงินจำกัดนั้น.
• นายจ้างต้องร่วมรับผิดกับคนขับ. ในคดีนี้นายจ้างต้องรับผิดร่วมกับพนักงาน เนื่องจากอุบัติเหตุเกิดขึ้นในทางการที่จ้าง บริษัทที่ให้พนักงานขับรถควรถือว่าวงเงินจำกัดในกรมธรรม์ประกันภัยรถของบริษัทเป็นความเสี่ยงทางธุรกิจ ไม่ใช่รายละเอียดทางธุรการ.

หากคุณกำลังเตรียมตัวขับรถในประเทศไทย คู่มือของเราเรื่อง การซื้อรถยนต์ในประเทศไทย ครอบคลุมการจดทะเบียน การโอน และประเภทของประกันภัย หากเกิดอุบัติเหตุขึ้นแล้ว ขั้นตอนแรกๆ มีความสำคัญมากกว่าถ้อยคำในกรมธรรม์ และหน้าของเราเรื่อง คำปรึกษาทางกฎหมายหลังเกิดอุบัติเหตุในประเทศไทย ได้อธิบายขั้นตอนเหล่านั้นไว้.

วิธีตรวจสอบความคุ้มครองของคุณเองก่อนที่จะต้องใช้จริง

1. ค้นหาวงเงินความเสียหายต่อทรัพย์สินของบุคคลภายนอกในตารางกรมธรรม์ของคุณ และตรวจสอบว่าวงเงินนั้นเป็นแบบต่อครั้งหรือต่อการเรียกร้อง.
2. ตรวจสอบว่าตัวเลขนั้นสมจริงหรือไม่เมื่อเทียบกับสิ่งที่คุณขับผ่านจริงในแต่ละวัน: รถกระบะ หน้าร้าน และรถที่จอดอยู่ในเหตุการณ์ครั้งเดียวไม่ใช่สถานการณ์ที่แปลกประหลาด.
3. หากรถเป็นของบริษัท ให้ตรวจสอบว่ากรมธรรม์ระบุชื่อบริษัทและครอบคลุมพนักงานที่ขับรถเพื่อทำงานของบริษัทหรือไม่.
4. เก็บใบแจ้งการจ่ายเงินทุกฉบับที่บริษัทประกันภัยส่งให้คุณ หากต่อมาบริษัทประกันภัยอ้างว่าได้จ่ายเงินเกินไป วันที่และจำนวนเงินจะเป็นตัวกำหนดการคำนวณ.
5. สอบถามกับบริษัทประกันของคุณเป็นลายลักษณ์อักษรว่าพวกเขาจะทำอะไรเมื่อการจ่ายเงินเกินขีดจำกัด คำตอบนั้นเป็นที่คาดการณ์ได้แล้ว แต่คุณควรเก็บคำตอบนั้นไว้เป็นหลักฐาน.

คำถามที่พบบ่อย

ThaiLawOnline สามารถช่วยเหลือคุณได้อย่างไร

เราให้คำปรึกษาแก่ชาวต่างชาติและบริษัทที่จดทะเบียนในต่างประเทศเกี่ยวกับเรื่องการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากอุบัติเหตุ ข้อพิพาทด้านประกัน และคดีแพ่งในประเทศไทย โดยให้บริการทางไกลผ่านทางอีเมล โทรศัพท์ วิดีโอ ไลน์ และ WhatsApp การดำเนินคดีในศาลเป็นหน้าที่ของทนายความชาวไทยของเรา คือ คุณวิชุฑา อัตตะมุตโฆน.

• การปรึกษา: 2,000 บาทต่อชั่วโมง จ่ายล่วงหน้า. จองคิวปรึกษา.
• คู่มือที่เกี่ยวข้อง: ประกันภัยในประเทศไทย และ คำปรึกษาทางกฎหมายหลังเกิดอุบัติเหตุในประเทศไทย.
• ศึกษาก่อน: กฎของสัญญาประกันภัย มาตรา 861 ใน บทความที่อธิบายเพิ่มเติมในเล่มที่ 3, มาตรา 420 ในเรื่องความผิดทางแพ่ง และรายการคำศัพท์ใน อายุความ.

เกี่ยวกับผู้เขียน. บทความนี้เขียนและตรวจสอบโดย Sébastien Brousseau, LL.B., B.Sc., ซึ่งพำนักอยู่ในประเทศไทยมาตั้งแต่ปี 2004 และบริหาร ThaiLawOnline มาตั้งแต่ปี 2006 ทีมงานของเราให้คำปรึกษาแก่ชาวต่างชาติและบริษัทที่ต่างชาติเป็นเจ้าของเกี่ยวกับการเรียกร้องค่าเสียหายจากอุบัติเหตุ ข้อพิพาทด้านประกันภัย และคดีแพ่งในประเทศไทย หากบริษัทประกันภัยขอให้คุณคืนเงินค่าสินไหมทดแทน หรืออุบัติเหตุทำให้เกิดความเสียหายมากกว่าที่กรมธรรม์ของคุณคุ้มครอง, ติดต่อ ThaiLawOnline เพื่อตรวจสอบสถานะของคุณ.

ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไปเกี่ยวกับกฎหมายไทย และไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมาย ผลของคำพิพากษาขึ้นอยู่กับข้อเท็จจริงเฉพาะของแต่ละคดี และบทสรุปข้างต้นอ้างอิงจากรายงานคำพิพากษาที่เผยแพร่ ควรปรึกษาที่ปรึกษากฎหมายที่มีคุณสมบัติเกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณเองก่อนดำเนินการใดๆ ตรวจทานเมื่อวันที่ 10 ตุลาคม 2026: ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 193/30, 401, 420 และ 448 ได้อ่านจากตัวบทภาษาไทยแล้วและสอดคล้องกับคำอธิบายข้างต้น คำพิพากษาศาลฎีกาที่ 502/2569 ได้อ่านจากต้นฉบับภาษาไทยจนถึงส่วนที่เป็นผลแห่งคดีเมื่อวันที่ 19 ตุลาคม 2026.