ปรับปรุงล่าสุดเมื่อ
การลงนามค้ำประกันส่วนบุคคลเป็นหนึ่งในวิธีที่ง่ายที่สุดสำหรับชาวต่างชาติในประเทศไทยในการแบกรับหนี้ที่ไม่ใช่ของตน ธนาคารมักจะกำหนดให้ กรรมการบริษัท, รวมถึงกรรมการต่างชาติ เพื่อค้ำประกันเงินกู้ของบริษัท ผู้ให้เช่าและซัพพลายเออร์ขอ ผู้ค้ำประกัน; คู่สมรสค้ำประกันเงินกู้ให้กันและกัน เมื่อเร็วๆ นี้ ศาลฎีกา การตัดสินใจ, คำพิพากษาศาลฎีกาที่ 7982/2568, แสดงให้เห็นว่าความรับผิดนั้นคงทนถาวรเพียงใด: แม้ว่าตัวผู้กู้เอง การล้มละลาย คดีดังกล่าวถูกยกเลิกโดยศาล และผู้รับรองเงินจำนวนสามในสี่คนยังคงต้องรับผิดชอบเต็มจำนวน.
สารบัญ
คดีนี้: ผู้ค้ำประกันสี่รายและสินเชื่อเพื่อการส่งออกที่ผิดนัดชำระหนี้
ธนาคารแห่งหนึ่งได้ให้สินเชื่อเพื่อการส่งออกแก่บริษัทแห่งหนึ่ง มีบุคคลสี่คนค้ำประกันหนี้ดังกล่าว และสองในสี่คนนั้นยังได้นำทรัพย์สินของตนมาจดทะเบียนจำนองเป็นหลักประกันเพิ่มเติมด้วย บริษัทผิดนัดชำระหนี้ และธนาคารได้ฟ้องจนศาลมีคำสั่งพิทักษ์ทรัพย์ของบริษัท ต่อมา ศาลล้มละลายกลางได้ยกเลิกการล้มละลายของบริษัท (และของผู้ค้ำประกันจำนองรายหนึ่ง) ภายใต้ มาตรา 135(3) แห่งพระราชบัญญัติล้มละลาย พ.ศ. 2483. เจ้าหนี้จึงได้ฟ้องผู้ค้ำประกันทั้งสี่รายเพื่อให้ชำระหนี้และบังคับคดีตาม การจำนอง.
ผู้ค้ำประกันอ้างว่าการเพิกถอนการล้มละลายของลูกหนี้ทำให้พวกตนหลุดพ้นความรับผิดด้วย ศาลฎีกาไม่เห็นด้วย และเหตุผลของศาลถือเป็นบทเรียนย่อเกี่ยวกับกฎหมายหลักประกันของไทย:
- ผู้ค้ำประกันยังคงต้องรับผิดชอบ. การบรรเทาภาระที่ลูกหนี้ได้รับผ่านกระบวนการล้มละลายนั้นเป็นสิทธิเฉพาะตัวของลูกหนี้ ภายใต้ มาตรา 698 ของ ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ (CCC), เมื่อมีการชำระหนี้หลักเสร็จสิ้นแล้ว ผู้รับรองจึงจะได้รับการปลดภาระหนี้ โดยการชำระเงิน การปล่อยตัว หรือเหตุผลอื่นใดที่ทำให้หนี้สิ้นสุดลง การปลดภาระหนี้จากกรณีฟอกหนี้ไม่ทำให้หนี้สิ้นสุดลง; มันเพียงแต่ปกป้องตัวผู้รับหนี้เท่านั้น ดังนั้น เจ้าหนี้ก็ยังสามารถดำเนินคดีกับผู้รับรองทั้งสามรายที่ยังคงมีภาระหนี้อยู่ได้.
- ผู้กู้ยืมเงินที่ถูกปล่อยตัวโดยศาลล้มละลายได้ปกป้องตนเองไว้ด้วยเกราะป้องกันที่จำกัด. จำเลยรายหนึ่งที่มีการยกเลิกการล้มละลายของตนเองตามมาตรา 135(3) ได้รับการปลดจากความรับผิดเป็นส่วนตัวสำหรับหนี้ส่วนที่ขาดอยู่ แต่ทรัพย์สินที่จำนองไว้ของเธอยังคงต้องรับผิดชอบหนี้ดังกล่าวจนถึงมูลค่าที่กำหนดไว้.
- ผู้กู้รายอื่นซึ่งถูกผูกมัดโดยข้อกำหนดการขาดทุนเดียวกัน แต่ไม่เคยได้รับการปล่อยตัวในกรณีล้มละลาย, ผู้กู้ยังต้องรับผิดชอบค่าส่วนต่างที่เกิดขึ้นหลังจากขายที่อยู่อาศัยตามสัญญาจำนองที่ระบุไว้ ในช่วงระหว่างปี 2011 ถึง 2013 มีการมอบหลักประกันไว้ โดยก่อนหน้านั้นได้มีการเพิ่มบทบัญญัติมาตรา 727/1 ลงในประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ ซึ่งศาลระบุในคำแถลงสรุปว่าสัญญาจำนองดังกล่าวเกิดขึ้นก่อนที่บทบัญญัติมาตรา 727/1 จะมีผลบังคับใช้ และศาลได้บังคับใช้ข้อกำหนดดังกล่าวตามที่ตกลงกันไว้ ข้อกำหนดเดียวกันในสัญญาจำนองที่ลงนามในวันนี้จะไม่มีผลบังคับใช้ (ดูด้านล่าง).
ศาลยังได้ปรับใช้ด้วย มาตรา 95 และ 136 แห่งพระราชบัญญัติล้มละลาย เกี่ยวกับสถานะของเจ้าหนี้มีหลักประกันและผลของการปลดหนี้.
หลักการทำงานของการค้ำประกันตามกฎหมายไทย
การค้ำประกันอยู่ภายใต้บังคับของ ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 680 ถึง 701. ผู้ค้ำประกันสัญญาต่อเจ้าหนี้ว่าจะชำระหนี้หากลูกหนี้ชั้นต้นผิดนัด ลักษณะสำคัญสามประการของระบบนี้มีความสำคัญที่สุดในทางปฏิบัติ:
| กฎ | ผลในทางปฏิบัติ |
|---|---|
| ป.พ.พ. มาตรา 680, บทนิยาม | การค้ำประกันจะต้องมีผลผูกพันกับหนี้ประธานที่สมบูรณ์ และต้องมีหลักฐานเป็นหนังสือจึงจะสามารถฟ้องร้องบังคับคดีได้ |
| ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 686, หนังสือบอกกล่าวการผิดนัด | เจ้าหนี้ต้องมีหนังสือบอกกล่าวแก่ผู้ค้ำประกันภายในหกสิบวันนับแต่วันที่ลูกหนี้ผิดนัด ก่อนที่จะเรียกให้ผู้ค้ำประกันชำระหนี้ |
| ป.พ.พ. มาตรา 698 การระงับสิ้นไปซึ่งค้ำประกัน | ผู้ค้ำประกันจะหลุดพ้นจากความรับผิดก็ต่อเมื่อหนี้ประธานระงับสิ้นไปเท่านั้น มิใช่เพียงเพราะลูกหนี้ไม่อาจถูกบังคับชำระหนี้เป็นการส่วนตัวได้ (เช่น ผ่านการบรรเทาภาระหนี้จากการล้มละลาย) |
นับตั้งแต่การแก้ไขเพิ่มเติมประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ (ป.พ.พ.) ในปี พ.ศ. 2557-2558 (พระราชบัญญัติแก้ไขเพิ่มเติมประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ ฉบับที่ 20 และ 21) ผู้ค้ำประกันที่เป็นบุคคลธรรมดาได้รับความคุ้มครองที่มีความหมาย: ข้อสัญญาที่ทำให้ผู้ค้ำประกันที่เป็นบุคคลธรรมดาต้องรับผิดชอบ “อย่างลูกหนี้ร่วม”ตกเป็นโมฆะ ต้องระบุภาระผูกพันที่ค้ำประกันไว้อย่างเจาะจง (จำนวนเงิน วัตถุประสงค์ ระยะเวลา) และการสละสิทธิแก้ข้อต่อสู้ตามกฎหมายของผู้ค้ำประกันที่ทำไว้ล่วงหน้าไม่สามารถบังคับใช้ได้ แต่ความคุ้มครองเหล่านี้ไม่มีข้อใดเลยที่ไปแตะต้องกฎเกณฑ์หลักซึ่งได้รับการยืนยันในคำพิพากษาฎีกาที่ 7982/2568: สัญญาค้ำประกันยังคงมีผลอยู่แม้ว่าลูกหนี้จะหลุดพ้นจากหนี้ด้วยช่องทางส่วนตัวก็ตาม.
ผู้ค้ำประกันกับผู้จำนองที่เป็นบุคคลภายนอก: ความเสี่ยงไม่เท่ากัน
คำพิพากษานี้แสดงให้เห็น แม้จะไม่ได้วินิจฉัยในประเด็นนั้นโดยตรง ถึงเส้นแบ่งระหว่างสองบทบาทที่มักสับสนกันเมื่อธนาคารจัดทำเอกสารสินเชื่อ:
| ผู้ค้ำประกัน | ผู้จำนองที่เป็นบุคคลภายนอก | |
|---|---|---|
| อะไรคือสิ่งที่ต้องเดิมพัน | ทรัพย์สินส่วนบุคคลทั้งหมด (ภายใต้บังคับของสัญญาและข้อจำกัดตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์) | เฉพาะทรัพย์สินที่จำนอง ไม่เกินมูลค่าทรัพย์สินนั้น |
| หนี้ส่วนที่ขาดหลังการขายทรัพย์หลักประกัน | ต้องรับผิดชอบ หากสัญญากำหนดไว้เช่นนั้น | ไม่ต้องรับผิดเป็นส่วนตัวในหนี้ส่วนที่ขาด และนับตั้งแต่ปี 2015 ข้อสัญญาที่กำหนดไว้เป็นอย่างอื่นตกเป็นโมฆะ (ป.พ.พ. มาตรา 727/1) เว้นแต่ผู้กู้เป็นบริษัท และผู้จำนองในฐานะกรรมการหรือผู้มีอำนาจควบคุมบริษัทนั้นได้ลงนามในสัญญาค้ำประกันแยกต่างหากด้วย |
| การบรรเทาภาระล้มละลายของลูกหนี้ | ไม่มีการปลดหนี้ (ป.พ.พ. มาตรา 698; ฎีกาที่ 7982/2568) | ทรัพย์สินยังคงต้องรับผิดชอบต่อหนี้สิน |
ในคำพิพากษาฎีกาที่ 7982/2568 ผู้จำนองรายหนึ่งได้รับความคุ้มครองไม่ต้องรับผิดในหนี้ส่วนที่ขาด เพียงเพราะคดีล้มละลายของตนเองถูกยกเลิกตามมาตรา 135(3) แห่งพระราชบัญญัติล้มละลาย ขณะที่ผู้จำนองอีกรายซึ่งผูกพันตามข้อสัญญาให้รับผิดในส่วนที่ขาด และผู้ค้ำประกันทั้งหลาย ยังคงต้องรับผิดในหนี้ที่เหลืออยู่ทั้งหมด.
สิ่งที่ชาวต่างชาติควรได้รับจากเรื่องนี้
ประการแรก ให้ถือว่าการค้ำประกันเป็นหนี้จริง ไม่ใช่เรื่องพิธีการ หากผู้กู้ผิดนัด ศาลไทยจะบังคับตามสัญญาค้ำประกันแม้ว่าผู้กู้จะผ่านกระบวนการล้มละลายไปแล้วก็ตาม, การทวงถามหนี้ การดำเนินการกับผู้ค้ำประกันเป็นเรื่องปกติและมีประสิทธิภาพ.
ประการที่สอง เจรจาเรื่องเอกสาร หากคุณจำเป็นต้องให้หลักประกัน การเสนอสินทรัพย์เฉพาะเจาะจงในฐานะผู้จำนองบุคคลภายนอกโดยจำกัดไว้เฉพาะสินทรัพย์นั้น มีความปลอดภัยมากกว่าการค้ำประกันส่วนบุคคลแบบไม่จำกัดวงเงินอย่างมาก หากคุณลงนามค้ำประกัน ให้กำหนดเพดานวงเงิน จำกัดระยะเวลา และปฏิเสธข้อสัญญาเกี่ยวกับส่วนต่างที่ขาด (shortfall clauses) หากเป็นไปได้ ถ้อยคำของ สัญญาเงินกู้ และสัญญาค้ำประกัน ไม่ใช่ความยุติธรรม ที่จะเป็นตัวตัดสินผลลัพธ์.
ประการที่สาม พึงจำกฎเกณฑ์การบอกกล่าวล่วงหน้า 60 วันให้ขึ้นใจ หากเจ้าหนี้ปล่อยให้มีการผิดนัดชำระมาหลายเดือนก่อนที่จะติดต่อคุณ ข้อกำหนดเรื่องการบอกกล่าวตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 686 (พร้อมทั้งผลสืบเนื่องที่มีต่อดอกเบี้ยและหนี้อุปกรณ์) ถือเป็นหนึ่งในข้อต่อสู้ตามกฎหมายเพียงไม่กี่ข้อที่ผู้ค้ำประกันซึ่งเป็นบุคคลธรรมดามีอยู่ ควบคู่ไปกับการตรวจสอบความถูกต้องของตราสารหนี้มูลหนี้เดิม เช่น ตั๋วสัญญาใช้เงิน, มีผลบังคับใช้ได้ในตัวเอง.
บทบัญญัติทางกฎหมายที่สำคัญ
ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 680, 681/1, 686 และ 698 (ค้ำประกัน: แบบ ข้อตกลงให้รับผิดอย่างลูกหนี้ร่วม การบอกกล่าวการผิดนัด และการหลุดพ้นจากความรับผิด) และ 727/1 (ความรับผิดของผู้จำนองซึ่งเป็นบุคคลภายนอก) พระราชบัญญัติล้มละลาย พ.ศ. 2483 มาตรา 95, 135(3) และ 136 (เจ้าหนี้มีประกัน การยกเลิกการล้มละลาย และผลของการปลดจากล้มละลาย) ทั้งหมดนี้ตามที่นำมาปรับใช้ในคำพิพากษาศาลฎีกาที่ 7982/2568.
คำถามที่พบบ่อย
หากผู้กู้ล้มละลายในประเทศไทย ผู้ค้ำประกันจะหลุดพ้นจากความรับผิดหรือไม่
ไม่ใช่ การบรรเทาภาระล้มละลายเป็นเรื่องเฉพาะตัวของลูกหนี้ ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 698 และคำพิพากษาฎีกาที่ 7982/2568 ผู้ค้ำประกันยังคงต้องรับผิดชอบเพราะหนี้ประธานยังคงอยู่.
ธนาคารไทยสามารถทำให้ฉันต้องรับผิดในฐานะ “ลูกหนี้ร่วม” ในสัญญาค้ำประกันได้หรือไม่
ไม่ใช่หากคุณเป็นบุคคลธรรมดา นับตั้งแต่มีการแก้ไขประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ในปี พ.ศ. 2557-2558 ข้อสัญญาที่ทำให้ผู้ค้ำประกันที่เป็นบุคคลธรรมดารับผิดอย่างลูกหนี้ร่วมนั้นเป็นโมฆะ แม้ว่าตัวสัญญาค้ำประกันจะยังคงมีผลสมบรูณ์ก็ตาม.
ความแตกต่างระหว่างการค้ำประกันเงินกู้กับการนำอสังหาริมทรัพย์ไปจำนองเพื่อเป็นประกันเงินกู้ให้ผู้อื่นคืออะไร
ความรับผิดของผู้ค้ำประกันอาจถึงมูลค่าทรัพย์สินทั้งหมดของตนได้ ผู้กู้ยืมรายอื่นมักจะมีความเสี่ยงเพียงทรัพย์สินที่ถูกยึดเป็นหลักประกันเท่านั้น และไม่รับผิดชอบต่อกรณีที่ทรัพย์สินดังกล่าวขายได้ไม่หมดมูลค่า เนื่องจากตามมาตรา 727/1 แห่งกฎหมาย CCC ข้อความที่ระบุให้ผู้กู้รับผิดชอบเกินกว่าทรัพย์สินนั้นจะถือว่าไม่มีผลบังคับ ยกเว้นว่าผู้กู้เป็นบริษัท และผู้กู้ยืมเป็นกรรมการหรือผู้ควบคุมบริษัทดังกล่าวด้วย ซึ่งได้ลงนามรับประกันแยกต่างหากไว้แล้ว การทำสัญญาจำนองที่ทำขึ้นก่อนปี 2015 ยังคงมีผลบังคับตามมาตราข้อความที่ระบุให้ผู้กู้รับผิดชอบกรณีที่ทรัพย์สินไม่หมดมูลค่าได้.
เจ้าหนี้ต้องแจ้งเตือนฉันก่อนฟ้องในฐานะผู้ค้ำประกันหรือไม่
ใช่ ภายใต้ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 686 เจ้าหนี้ต้องมีหนังสือบอกกล่าวไปยังผู้ค้ำประกันภายใน 60 วันนับแต่วันที่ลูกหนี้ผิดนัด การบอกกล่าวล่าช้าไม่ทำให้สัญญาค้ำประกันเป็นโมฆะ แต่จำกัดความรับผิดอุปกรณ์ เช่น ดอกเบี้ยค้างชำระ.
ชาวต่างชาติสามารถเป็นผู้ค้ำประกันในประเทศไทยได้หรือไม่
ใช่ และบ่อยครั้งที่พวกเขาต้องทำเช่นนั้น โดยทั่วไปธนาคารมักกำหนดให้กรรมการชาวต่างชาติค้ำประกันการกู้ยืมของบริษัทไทยของตน ภาระผูกพันเหล่านี้สามารถบังคับใช้กับพวกเขาได้ในศาลไทยเช่นเดียวกับสัญญาอื่น ๆ.
บทความนี้เขียนและตรวจสอบโดย Sébastien Brousseau, LL.B., B.Sc., ซึ่งประกอบวิชาชีพกฎหมายในประเทศไทยมาตั้งแต่ปี 2004. ก่อนที่คุณจะลงนามหรือบังคับใช้สัญญาค้ำประกันในประเทศไทย ควรให้ผู้เชี่ยวชาญตรวจสอบเอกสารนั้นเสียก่อน. ติดต่อ ThaiLawOnline เพื่อขอคำปรึกษา.
ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: บทความนี้มีไว้เพื่อให้ข้อมูลทั่วไปเท่านั้น และไม่ใช่คำปรึกษาทางกฎหมาย โปรดปรึกษาทนายความที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเกี่ยวกับสถานการณ์เฉพาะของคุณ.
ตรวจสอบครั้งล่าสุด: 27 กันยายน 2026 อ่านเป็นภาษาไทย: ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 681/1, 686, 698 และ 727/1 และคำพิพากษาศาลฎีกาที่ 7982/2568 ฉบับเต็มจนถึงคำวินิจฉัยท้ายสุด ส่วนมาตราแห่งพระราชบัญญัติล้มละลายระบุไว้ตามที่ศาลนำมาใช้ และไม่ได้อ่านแยกต่างหาก.
ข่าวสารกฎหมายไทย ฟรีทางอีเมล
อัปเดตข่าวสารกฎหมายไทยในภาษาเข้าใจง่าย ที่ส่งผลกระทบต่อชาวต่างชาติ: อสังหาริมทรัพย์, วีซ่า, การสมรส, ธุรกิจ และพินัยกรรม จดหมายข่าวสั้นเพียงฉบับเดียวต่อเดือน จากสำนักงานกฎหมายที่ดำเนินงานมาตั้งแต่ปี 2549 ไม่มีการส่งสแปม ยกเลิกรับได้ทุกเมื่อ.