ตั๋วสัญญาใช้เงินในประเทศไทย: กฎหมาย การใช้งาน และความเสี่ยง

ตรวจสอบโดย ThaiLawOnline สำนักงานกฎหมายไทยที่ได้รับใบอนุญาตและดำเนินกิจการในประเทศไทยตั้งแต่ปี พ.ศ. 2549 ทนายความผู้รับผิดชอบสำนวน: Wichuda Atthamethakon, น.ม., ใบอนุญาตให้เป็นทนายความ เลขที่ 3149/2556.

ปรับปรุงล่าสุดเมื่อ 19 ตุลาคม 2569

คุณให้เพื่อนยืมเงิน 500,000 บาท เขาเซ็นกระดาษแผ่นหนึ่งซึ่งเขียนว่า “ตั๋วสัญญาใช้เงิน”และสัญญาว่าจะจ่ายเงินคืนให้คุณ สิ่งนั้นมีค่าอะไรในศาลไทยบ้างไหม? ใช่ และในบางด้านมันมีน้ำหนักมากกว่าสัญญาเงินกู้เสียอีก แต่มันซ่อนกับดักอย่างหนึ่งที่ทำให้ผู้ให้กู้ต้องติดกับทุกปี ตั๋วสัญญาใช้เงินในประเทศไทย ( promissory note ) เป็นตราสารเปลี่ยนมือได้ กฎหมายปฏิบัติต่อสิ่งนี้แตกต่างอย่างมากจาก สัญญาเงินกู้.

ดาวน์โหลดแม่แบบตั๋วสัญญาใช้เงิน

ตั๋วสัญญาใช้เงินตามกฎหมายไทยคืออะไร

กฎหมายไทยจัดให้ตั๋วสัญญาใช้เงินอยู่ในลักษณะ “ตั๋วเงิน” ของ

ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์

. มาตรา 898 ระบุประเภทของตั๋วเงินไว้ 3 ประเภท ได้แก่ ตั๋วแลกเงิน ตั๋วสัญญาใช้เงิน และเช็ค.

มาตรา 982

ให้คำนิยามไว้ ผู้ออกตั๋วให้คำมั่นสัญญาโดยไม่มีเงื่อนไขว่าจะใช้เงินจำนวนที่แน่นอนให้แก่ผู้รับเงิน หรือให้ใช้ตามคำสั่งของผู้รับเงินนั้น คำสำคัญคือ “คำสั่ง” ตั๋วสามารถโอนให้ผู้อื่นได้โดยการสลักหลัง และผู้ทรงคนใหม่สามารถเรียกให้ชำระเงินได้ นั่นคือความหมายของคำว่า “เปลี่ยนมือได้” สัญญากู้ยืมเงินไม่สามารถทำเช่นนั้นได้ด้วยตัวเอง.

เจ็ดรายการที่ตั๋วที่สมบูรณ์ต้องมี

มาตรา 983

ระบุรายละเอียดที่จำเป็นเจ็ดประการ:

1. คำว่า “ตั๋วสัญญาใช้เงิน” (ตั๋วสัญญาใช้เงิน) บนตัวเอกสาร;
2. คำมั่นสัญญาที่ไม่มีเงื่อนไขว่าจะจ่ายเงินจำนวนที่แน่นอน;
3. วันครบกำหนด วันที่ครบกำหนดชำระเงิน;
4. สถานที่ชำระเงิน;
5. ชื่อหรือชื่อทางการค้าของผู้รับเงิน;
6. วันและสถานที่ที่ออกตั๋ว;
7. ลายมือชื่อผู้ออกตั๋ว.

มาตรา 984

ผ่อนผันการขาดรายการบางอย่าง: ตั๋วที่ไม่มีวันถึงกำหนดใช้เงินให้ถือว่าใช้เงินเมื่อทวงถาม; หากไม่มีสถานที่ใช้เงินหรือสถานที่ออกตั๋ว ให้ใช้ภูมิลำเนาของผู้ออกตั๋ว; วันออกตั๋วที่ขาดไปอาจเติมลงได้โดยผู้ทรงที่กระทำ โดยสุจริต. อย่าพึ่งพาค่าที่กำหนดไว้โดยปริยายเหล่านี้ กรอกข้อมูลให้ครบทุกช่อง ช่องว่างคือจุดเริ่มต้นของข้อพิพาท.

ตั๋วสัญญาใช้เงิน กับ สัญญากู้ยืมเงิน

คนส่วนใหญ่มักใช้สองคำนี้ราวกับว่ามันเหมือนกัน แต่จริงๆ แล้วมันไม่เหมือนกัน

สัญญาเงินกู้

เป็นสัญญา ตั๋วสัญญาใช้เงินเป็นตราสารฝ่ายเดียวที่ส่งต่อกันได้.

คุณสมบัติ	สัญญาเงินกู้	ตั๋วสัญญาใช้เงิน
กฎหมายที่ใช้บังคับ	ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 650-656	ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 982-986
ธรรมชาติ	สัญญาสองฝ่าย	ตราสารที่สามารถโอนเปลี่ยนมือได้
โอนไปยังบุคคลที่สาม	ไม่ได้ด้วยตัวเอง	ได้ โดยการสลักหลัง
กำหนดเวลาในการฟ้องร้อง	สิบปี (มาตรา 193/30)	สามปี (มาตรา 1001)
การค้ำประกัน	สัญญาค้ำประกันแยกต่างหาก	อาวัลที่ลงนามบนตั๋ว (มาตรา 938-940)
จำเป็นต้องมีหลักฐาน	ต้องมีหลักฐานเป็นหนังสือหากเกิน 2,000 บาท (มาตรา 653)	ตัวตั๋วเอง

กับดักสามปี

นี่คือส่วนที่ทำให้ผู้คนเสียเงิน ตาม

มาตรา 1001

, สิทธิเรียกร้องต่อผู้ออกตั๋วขาดอายุความเมื่อพ้น

สามปีนับจากวันครบกำหนด

. สัญญาเงินกู้ให้เวลาคุณสิบปี เราเคยเห็นผู้ให้กู้สูญเสียสิทธิ์ในการฟ้องร้องในขณะที่รอคอยอย่างสุภาพตามคำมั่นสัญญาที่จะชำระหนี้ซ้ำแล้วซ้ำเล่า หากคุณถือตั๋วสัญญาใช้เงิน ให้บันทึกวันที่ครบกำหนดในปฏิทินทันทีในวันที่คุณได้รับ ส่งหนังสือทวงถามเป็นลายลักษณ์อักษรแต่เนิ่นๆ และยื่นฟ้องก่อนกำหนดเวลาสามปีจะหมดลง หากตั๋วของคุณสามารถเรียกเก็บเงินได้ทันทีเมื่อทวงถาม (ไม่มีวันที่ครบกำหนด) อย่าปล่อยทิ้งไว้เฉยๆ ในลิ้นชัก แต่นำไปเรียกเก็บเงินและเริ่มนับเวลาตามเงื่อนไขของคุณเอง.

ดอกเบี้ย: เพดาน 15%

ดอกเบี้ยที่ระบุไว้ในตั๋วเงินจะต้องไม่เกิน

15% ต่อปี

(

มาตรา 654

) ในกรณีที่ตั๋วนั้นแท้จริงเป็นเอกสารของการกู้ยืมเงิน ซึ่งเป็นกรณีปกติระหว่างบุคคลธรรมดา แม้มาตรา 654 เองจะบัญญัติว่าอัตราดอกเบี้ยที่เกินกำหนดให้ลดลงเหลือร้อยละ 15 แต่การเรียกดอกเบี้ยเกินกว่านั้นเป็นความผิดตามพระราชบัญญัติห้ามเรียกดอกเบี้ยเกินอัตรา พ.ศ. 2560 (2017) และศาลถือว่าข้อตกลงเรื่องดอกเบี้ยที่ฝ่าฝืนพระราชบัญญัตินั้นเป็นโมฆะตามมาตรา 150 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ ผู้ให้กู้ยังคงได้รับเงินต้น พร้อมดอกเบี้ยตามกฎหมายเมื่อผู้กู้ผิดนัด แต่สูญเสียดอกเบี้ยที่ตกลงกันไว้ เพดานนี้ไม่ผูกพันตั๋วที่ไม่ใช่การกู้ยืมเงิน ดอกเบี้ยที่เขียนไว้ในตั๋วเป็นการตกลงกันตามมาตรา 911 และ 985 และศาลฎีกาเคยรับรองอัตราร้อยละ 16 ในตั๋ว (คำพิพากษาศาลฎีกาที่ 1783/2551) และส่วนลดที่สูงกว่าร้อยละ 15 สำหรับตั๋วและเช็คที่ขายลดเพื่อรับเงินสด (คำพิพากษาศาลฎีกาที่ 2169/2538 และ 4300/2567) หากตั๋วของคุณบันทึกการกู้ยืมเงิน ให้กำหนดดอกเบี้ยไม่เกินร้อยละ 15 ต่อปี หากตั๋วไม่ได้ระบุเรื่องดอกเบี้ยไว้ ดอกเบี้ยจะไม่เดินก่อนครบกำหนด และนับแต่วันครบกำหนด ผู้ทรงสามารถเรียกดอกเบี้ยได้ร้อยละ 5 ต่อปี (มาตรา 968(2) และ 985)

อากรแสตมป์: 3 บาท ที่อาจทำให้คดีของคุณตกไปได้

ตั๋วสัญญาใช้เงินต้องเสียอากรในอัตราคงที่ คือ

3 บาท อากรแสตมป์

ตามรายการ 9(2) แห่งบัญชีอัตราอากรแสตมป์ท้ายประมวลรัษฎากร ผู้ออกตั๋วเป็นผู้ต้องเสียอากร และต้องขีดฆ่าแสตมป์เมื่อปิดแล้ว หากไม่ปิดแสตมป์ ตั๋วนั้นจะใช้เป็นพยานหลักฐานในคดีแพ่งในศาลไทยไม่ได้ จนกว่าจะได้ปิดแสตมป์เต็มจำนวนอากรและขีดฆ่าแล้ว (มาตรา 118 แห่งประมวลรัษฎากร); และต้องเสียเงินเพิ่มอากรนอกเหนือจากค่าอากร: ไม่มีเงินเพิ่มหากนำตั๋วไปยื่นต่อกรมสรรพากรภายใน 15 วัน จากนั้นเป็นสองเท่าของค่าอากร (ขั้นต่ำ 4 บาท) ภายใน 90 วัน และห้าเท่า (ขั้นต่ำ 10 บาท) หลังจากนั้น หรือหกเท่า (ขั้นต่ำ 25 บาท) หากเจ้าหน้าที่ตรวจพบว่ายังไม่ได้ปิดแสตมป์ (มาตรา 113 และ 114) สำหรับตั๋วที่ต้องเสียอากร 3 บาท เงินเพิ่มสูงสุดคือ 25 บาท จ่ายสามบาทตอนลงนาม หรือต้องต่อสู้กันเรื่องการรับฟังพยานหลักฐานในชั้นพิจารณาคดี ปิดแสตมป์ตั้งแต่วันแรก.

อาวัล: การค้ำประกันที่เขียนไว้บนตั๋ว

บุคคลภายนอกสามารถค้ำประกันการชำระเงินได้โดยเขียนคำว่า “ใช้ได้เป็นอาวัล” (good as aval) บนตั๋วและลงลายมือชื่อ บทบัญญัติเกี่ยวกับการอาวัลตั๋วแลกเงิน (มาตรา 938-940) ย่อมนำมาใช้บังคับแก่ตั๋วสัญญาใช้เงินโดยอนุโลมตามมาตรา 985 ผู้รับอาวัลย่อมต้องผูกพันในลักษณะเดียวกับผู้ออกตั๋ว: ท่านจึงสามารถฟ้องร้อง ผู้ค้ำประกัน โดยตรงบนตราสาร โดยไม่ต้องมีสัญญาค้ำประกันแยกต่างหาก สำหรับจำนวนเงินที่มีนัยสำคัญใดๆ ให้ขออาวัลจากผู้ค้ำประกันที่มีความสามารถทางการเงิน มันคือลายเซ็นเดียว และมันช่วยเพิ่มจำนวนบุคคลที่เป็นหนี้เงินคุณเป็นสองเท่า.

การโอนตั๋ว

ผู้รับเงินสามารถโอนตั๋วเงินได้โดย

การสลักหลัง

: การสลักหลังด้านหลังและการส่งมอบให้กับผู้ถือคนใหม่ ผู้ถือคนใหม่จะได้มาซึ่งสิทธิในการทวงถามการชำระเงินในนามของตนเอง นี่คือสิ่งที่ทำให้ตั๋วสัญญาใช้เงินมีประโยชน์ในทางธุรกิจ โดยสามารถใช้ชำระหนี้ ค้ำประกันข้อตกลง หรือนำไปคิดลดเป็นเงินสดได้.

หากผู้ออกตั๋วไม่ชำระเงิน

1. ตรวจสอบวันที่ด้วย. ยืนยันวันครบกำหนดและระยะเวลาที่เหลืออยู่จากทั้งหมดสามปี.
2. ส่งหนังสือทวงถามเป็นลายลักษณ์อักษร. จดหมายทวงถามจากทนายความ พร้อมกำหนดเวลาสั้นๆ สามารถยุติเรื่องตั๋วจำนวนมากได้โดยไม่ต้องขึ้นศาล.
3. ชำระอากรแสตมป์ให้ถูกต้อง ถ้ายังไม่เคยจ่าย ก่อนที่คุณจะยื่น ไม่ใช่หลังจากที่อีกฝ่ายคัดค้าน.
4. ฟ้องร้องตามตั๋ว. เอกสารต้นฉบับคือหลักฐานของคุณ การเรียกร้องค่าเสียหายไม่เกิน 300,000 บาท สามารถฟ้องเป็นคดีมโนสาเร่ได้ ส่วนการเรียกร้องค่าเสียหายที่มากกว่านั้น จะต้องยื่นฟ้องต่อศาลแพ่งทั่วไป.

ข้อผิดพลาดทั่วไปที่เราพบเห็น

• ไม่มีวันครบกำหนด ทำให้เกิดความสับสนว่าระยะเวลาสามปีเริ่มต้นเมื่อใด.
• ดอกเบี้ยที่ 2% หรือ 3% ต่อเดือน ในตั๋วที่ออกให้สำหรับการกู้ยืมเงิน: ข้อกำหนดเรื่องดอกเบี้ยทั้งหมดจะตกไปในศาล.
• ไม่มีแสตมป์ 3 บาท ซึ่งทนายความฝ่ายตรงข้ามค้นพบในระหว่างการพิจารณาคดี.
• การชำระเงินเป็นงวดโดยไม่บันทึกไว้ในเอกสาร หรือการชำระเงินเต็มจำนวนโดยไม่นำเอกสารต้นฉบับกลับไปด้วย.
• บริษัทที่เป็น “ผู้ออกตั๋ว” ซึ่งลงนามโดยบุคคลที่มิใช่ กรรมการ, โดยไม่มีตราประทับของบริษัท.
• ปล่อยให้พ้นกำหนดสามปีไปเพราะรอคำสัญญาอย่างเป็นมิตรว่าจะจ่ายในเดือนหน้า.

คำถามที่พบบ่อย

มีการตรวจสอบล่าสุดเมื่อวันที่ 27 กันยายน 2026. มาตรา 7, 150, 224, 653, 654, 898, 911, 982 ถึง 985 และ 1001 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ ได้อ่านจากตัวบทภาษาไทย เช่นเดียวกับคำพิพากษาศาลฎีกาที่ 1783/2551, 2169/2538 และ 4300/2567 หลักเกณฑ์อากรแสตมป์ (มาตรา 113, 114 และ 118 แห่งประมวลรัษฎากร และรายการ 9 ของบัญชีอัตราอากรแสตมป์) ได้อ่านจากฉบับภาษาอังกฤษของกรมสรรพากร ตรวจสอบซ้ำเมื่อวันที่ 6 ตุลาคม 2026: มาตรา 984 และ 1001 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ และมาตรา 113, 114, 118 และรายการ 9(2) ของบัญชีอัตราอากรแสตมป์แห่งประมวลรัษฎากร ได้อ่านจากตัวบทภาษาไทย; ขณะนี้ได้ระบุเงินเพิ่มอากรแยกตามขั้น (ข้อความเดิม ‘ไม่เกินหกเท่าของค่าอากร’ ตกหล่นอัตราขั้นต่ำ 25 บาท); เกณฑ์คดีมโนสาเร่และแบบฟอร์มยังไม่ได้อ่านซ้ำ.

ThaiLawOnline สามารถช่วยเหลือคุณได้อย่างไร

เราร่างตั๋วสัญญาใช้เงินและเอกสารเงินกู้สองภาษาที่สามารถใช้บังคับได้จริงในศาลไทย เพิ่มการค้ำประกัน (Aval) และหลักประกันในกรณีที่วงเงินเหมาะสม และดำเนินการบังคับคดีตั๋วเงินที่ไม่ชำระเงิน ตั้งแต่หนังสือบอกกล่าวทวงถามจนถึงชั้นคำพิพากษา เริ่มต้นด้วย

เอกสารสินเชื่อและการให้กู้ยืม

, สมัครสมาชิกเพื่อดาวน์โหลดเทมเพลต หรือ

ติดต่อทีมงานของเรา

.

ข้อมูลทางกฎหมายทั่วไป ไม่ใช่คำปรึกษาทางกฎหมาย โปรดปรึกษา ทนายความไทยที่ได้รับใบอนุญาต ก่อนลงมือทำ.