การเช่าซื้อในประเทศไทย: กฎระเบียบเกี่ยวกับการยึดรถยนต์คืน

ปรับปรุงล่าสุดเมื่อ 9 พฤศจิกายน 2569

การซื้อแบบผ่อนชำระในประเทศไทยเป็นวิธีการซื้อรถยนต์และมอเตอร์ไซค์ส่วนใหญ่ และไม่ใช่การกู้ยืมเงิน บริษัทผู้ให้กู้ยังคงเป็นเจ้าของรถยนต์จนกว่าจะชำระเงินครบถ้วน ในข้อเท็จจริงเพียงข้อเดียวนี้ก็ทำให้ทราบได้ว่าเมื่อมีการชำระเงินล่าช้าจะเกิดอะไรขึ้น ผู้ที่อาจจะยึดรถไปได้ และคุณจะถูกบังคับให้จ่ายเงินอะไรเพิ่มเติมอีกหลังจากที่รถยนต์นั้นได้ถูกยึดไปแล้ว.

ตั้งแต่วันที่ 10 มกราคม 2023 การแจ้งการทำสัญญาควบคุมยังได้กำหนดขอบเขตของค่าธรรมเนียมที่บริษัทเงินทุนสามารถเรียกเก็บได้ และกำหนดขั้นตอนที่บริษัทต้องปฏิบัติตามก่อนการยึดทรัพย์อีกด้วย สัญญาหลายฉบับที่ลงนามก่อนวันดังกล่าว และบางฉบับที่ลงนามนับตั้งแต่ช่วงเวลานั้นเป็นต้นมา ไม่สอดคล้องกับข้อกำหนดดังกล่าว แนะนำให้ผู้ที่ลงนามในสัญญาดังกล่าวทำความเข้าใจกับข้อกำหนดเหล่านี้ก่อนที่จะลงนาม.

การเช่าซื้อในประเทศไทยไม่ใช่การกู้ยืมเงิน

มาตรา 572 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ นิยามการซื้อขายแบบเช่าซื้อว่าเป็นการทำสัญญาที่เจ้าของปล่อยเช่าทรัพย์สินและสัญญาว่าจะขายให้ผู้เช่า หรือการโอนกรรมสิทธิ์จะเกิดขึ้นเมื่อมีการชำระเงินตามที่ตกลงไว้ โดยสัญญาดังกล่าวจะไม่มีผลบังคับใช้เว้นแต่จะทำเป็นลายลักษณ์อักษร ดังนั้นข้อตกลงจึงเป็นการเช่าโดยมีเงื่อนไขการขายเป็นส่วนหนึ่ง ไม่ใช่การขายโดยมีเงื่อนไขการกู้ยืม และหนังสือทะเบียนทรัพย์สินจะยังคงเป็นชื่อของบริษัททางการเงินจนกว่าจะสิ้นสุด.

มีผลตามมาสามประการ และผลเหล่านี้ทำให้ผู้ซื้อชาวต่างชาติส่วนใหญ่ประหลาดใจ.

• คุณไม่สามารถขายหรือจำนองรถยนต์ได้ การขายรถยนต์ที่เช่ามานั้นถือเป็นการทุจริตตามมาตรา 352 แห่งประมวลกฎหมายอาญา และบริษัทไฟแนนซ์ก็มีการร้องเรียนดังกล่าว.
• คุณสามารถเดินจากไปได้ ส่วน 573 อนุญาตให้ผู้เช่าสามารถยุติสัญญาได้ทุกเมื่อ โดยการส่งคืนรถยนต์ด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง สิ่งที่คุณได้ชำระไปแล้วจะไม่ได้รับการคืนเงิน แต่ยอดเงินชำระในอนาคตจะถูกหยุดชะงัก.
• การเลิกสัญญาก่อนกำหนดไม่ได้หมายความว่าจะไม่มีเงินเลยเสมอไป หากบริษัทเลิกสัญญาเนื่องจากความประมาท ไม่ใช่เพราะคุณนำรถคืนโดยสมัครใจ ก็สามารถขายรถและเรียกเงินที่ขาดไปได้.

เนื่องจากบริษัทเงินกู้เป็นผู้ประกอบการ และผู้เช่าเป็นผู้บริโภค จึงเป็นคดีของลูกค้า ดังนั้นผู้เช่าจึงไม่ต้องจ่ายค่าทนายความ และบริษัทต้องแบกรับค่าใช้จ่ายในเรื่องที่ตนเองรู้ดี กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภคในประเทศไทย.

ข้อจำกัดอัตราดอกเบี้ยสำหรับรถยนต์และรถจักรยานยนต์

ประกาศของคณะกรรมการสัญญาเกี่ยวกับการเช่าซื้อรถยนต์และรถจักรยานยนต์ ซึ่งออกตามพระราชบัญญัติคุ้มครองผู้บริโภคและมีผลบังคับใช้ตั้งแต่วันที่ 10 มกราคม 2023 ได้มีการเปลี่ยนแปลงสองประการที่ส่งผลกระทบต่อเงินจริง อัตราดอกเบี้ยจะต้องคำนวณจากยอดคงเหลือที่ลดลง ซึ่งจะถูกนำไปคำนวณจากยอดที่ยังต้องชำระอยู่ ไม่ใช่จากราคาต้นทุนทั้งหมดของระยะเวลาการเช่าซื้อ และอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยประจำปีจะถูกจำกัดตามประเภทของยานพาหนะ.

รถยนต์หรือรถจักรยานยนต์	อัตราดอกเบี้ยที่เหมาะสมสูงสุด
รถใหม่	10 เปอร์เซ็นต์ต่อปี
รถมือสอง	15 เปอร์เซ็นต์ต่อปี
รถจักรยานยนต์	23 เปอร์เซ็นต์ต่อปี

มาตรการดังกล่าวอาจได้รับการพิจารณาปรับปรุงทุกสามปี และมีผลบังคับใช้กับสัญญาซื้อรถยนต์และมอเตอร์ไซค์เพื่อการใช้ส่วนบุคคล โดยไม่ครอบคลุมรถบรรทุก เครื่องจักร หรือสัญญาเช่าซื้อยานพาหนะกลุ่มยานยนต์ หากในสัญญาของคุณระบุค่าบริการแบบคงที่ที่นำมาใช้กับราคาเต็มตามระยะเวลาทั้งหมด ค่าใช้จ่ายที่แท้จริงจึงใกล้เคียงกับสองเท่าของค่าบริการที่ระบุไว้ในเอกสารหลัก และในสัญญาผู้บริโภคหลังปี 2023 รูปแบบดังกล่าวจะไม่มีการอนุญาตอีกต่อไป.

การแจ้งเตือนยังกำหนดให้สัญญาแสดงราคาเงินสด เงินมัดจำ ราคาซื้อสินค้าแบบผ่อนชำระทั้งหมด จำนวนและจำนวนเงินของส่วนลด และอัตราดอกเบี้ยเป็นภาษาไทย โดยต้องแสดงด้วยตัวอักษรขนาดใหญ่ ข้อผูกพันในการชำระเงินที่ผิดนัดจะถูกจำกัดและไม่สามารถนำมาเป็นค่าปรับแบบไม่มีกำหนดได้ ข้อกำหนดที่ขัดแย้งกับคำแจ้งเตือนจะไม่สามารถบังคับใช้กับผู้เช่าได้ ซึ่งเป็นเหตุผลที่ขั้นตอนแรกในการเรียกร้องค่าเสียหายใดๆ คือการอ่านข้อกำหนดในสัญญาเทียบกับกฎเกณฑ์มากกว่าการฟังการขายของตัวแทนขาย.

เมื่อบริษัทการเงินสามารถรับคืนรถได้

Two layers of law govern repossession under a hire purchase in Thailand, and the consumer layer is the one that usually applies to a car or a motorbike.

แหล่งที่มา	ตัวกระตุ้นการยุติการทำงาน	ต้องแจ้งให้ทราบ
ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 574	ผิดนัดชำระเงินสองครั้งติดต่อกัน	ไม่มีข้อใดระบุไว้ในกฎหมาย
การแจ้งเตือนตามสัญญาควบคุม รถยนต์และรถจักรยานยนต์	ผิดนัดชำระเงินสามครั้งติดต่อกัน	การแจ้งให้ทราบล่วงหน้าอย่างเป็นลายลักษณ์อักษร โดยกำหนดระยะเวลาให้ชำระหนี้ค้างชำระอย่างน้อย 30 วัน

สำหรับสัญญาซื้อรถยนต์ของลูกค้า ผู้ให้กู้จึงต้องรอจนกว่าจะครบกำหนดชำระเงินมัดจำสามงวดติดต่อกัน และจากนั้นจึงออกจดหมายแจ้งให้ลูกค้ารายนั้นทราบว่าต้องชำระหนี้ภายในระยะเวลาที่กำหนดเท่านั้น หากยังไม่ชำระหนี้ครบตามกำหนดดังกล่าว ผู้ให้กู้ก็อาจจะยกเลิกสัญญาและยึดรถยนต์กลับคืนได้ การยึดรถยนต์โดยไม่ได้รับแจ้งดังกล่าวถือเป็นการกระทำที่ล่าช้า และนั่นคือข้อโต้แย้งหลักที่ฝ่ายเช่ารถมี.

การยึดคืนทรัพย์สินนั้นมีข้อจำกัดอยู่ โดยบริษัทอาจจะสามารถกู้คืนทรัพย์สินของตนเองได้ แต่ก็ไม่สามารถบุกเข้าไปในอาคารที่ล็อคไว้ได้ ใช้กำลังหรือใช้คำขู่ หรือเอารถของคนเช่าไปโดยไม่ได้รับความยินยอมจากเจ้าของรถได้ โดยเจ้าหน้าที่ที่ทำเช่นนั้นจะมีความผิดฐานบุกรุกและข่มขู่ตามประมวลกฎหมายอาญา และการกระทำดังกล่าวจะทำให้สถานะของบริษัทในเรื่องการเรียกร้องค่าเสียหายลดลง หากเจ้าหน้าที่เดินทางมาถึง คำตอบที่เหมาะสมคือการขอให้มีการแจ้งเลิกจ้างและมอบอำนาจในการเก็บภาพทุกอย่างและมอบรถกลับคืน พร้อมทั้งไม่ควรเข้าไปต่อสู้บนท้องถนน.

เก็บเอกสารการชำระหนี้ไว้ การชำระเงินล่าช้าที่บริษัทยอมรับโดยไม่มีข้อโต้แย้งในแต่ละเดือนถือเป็นหลักฐานว่าบริษัทได้ละเมิดข้อกำหนดในการชำระเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้า และศาลไทยได้พิจารณาว่าการชำระเงินล่าช้าที่ได้รับการยอมรับเป็นระยะเวลานานนั้นขัดกับสิทธิที่จะเลิกจ้างทันที.

การประมูล การปฏิเสธครั้งแรก และความขาดทุน

หลังจากการยึดคืนรถแล้ว รถก็จะถูกขาย และคำสั่งแจ้งดังกล่าวกำหนดให้มีการดำเนินการตามลำดับเพื่อให้ผู้เช่ามีโอกาสเก็บรถไว้ได้.

1. บริษัทต้องแจ้งให้ผู้จ้างงานและผู้รับรองเงินกู้ทราบอย่างน้อย 30 วันก่อนการขาย.
2. ภายในระยะเวลาดังกล่าว ผู้เช่ามีเวลา 20 วันในการซื้อรถยนต์ในราคาเต็มตามยอดคงเหลือที่ยังค้างชำระ โดยก่อนที่จะมีการประมูลใดๆ.
3. หากไม่ได้รับสิทธิ์ดังกล่าว บริษัทต้องแจ้งการขายล่วงหน้าอย่างน้อย 15 วัน โดยระบุชื่อผู้ขาย วันที่ และสถานที่.
4. ราคาขั้นต่ำไม่สามารถลดลงได้โดยไม่ต้องแจ้งให้ผู้เช่าและผู้ค้ำประกันทราบล่วงหน้า และบริษัทเงินกู้ก็ไม่สามารถเสนอราคาในการขายของตนเองได้.
5. หากราคาเกินยอดคงเหลือที่ต้องชำระ ผู้เช่าจะต้องคืนส่วนที่เกินมาให้ หากยังไม่ถึงยอดคงเหลือที่ต้องชำระ ผู้เช่าจะต้องรับผิดชอบค่าส่วนต่าง.

การเรียกร้องส่วนต่างเป็นสาเหตุที่ทำให้เกิดคดีความส่วนใหญ่ขึ้น โดยศาลจะตรวจสอบว่าการขายนั้นดำเนินการอย่างถูกต้องและในราคาที่สมเหตุสมผลหรือไม่ และจะลดส่วนต่างหรือปฏิเสธการจ่ายส่วนต่างเมื่อบริษัทขายให้กับบุคคลที่เกี่ยวข้อง ตัดเงินประกันโดยไม่แจ้งให้ทราบล่วงหน้า หรือไม่สามารถแสดงหลักฐานว่าราคาดังกล่าวได้มาอย่างไร ผู้รับรองก็สามารถยกประเด็นเหล่านี้ขึ้นมาได้เช่นกัน คำแนะนำของเรา การละเมิดสัญญาในประเทศไทย อธิบายถึงวิธีการประเมินค่าเสียหาย และ หน้าการเรียกเก็บเงินและบังคับใช้หนี้ กล่าวถึงสิ่งที่เจ้าหนี้สามารถทำได้กับคำพิพากษาเมื่อมีคำพิพากษาแล้ว.

ระยะเวลาในการเรียกร้องก็มีความสำคัญเช่นกัน การเรียกร้องเรื่องส่วนจ่ายและเรื่องส่วนที่เกิดขึ้นหลังการขายนั้นเป็นข้อเรียกร้องที่แตกต่างกัน โดยมีระยะเวลาที่แตกต่างกัน คุณควรตรวจสอบวันที่ระบุในใบเรียกเก็บเงินกับบันทึกของเรา ระยะเวลาในการรักษาตามกฎหมายไทย ก่อนที่จะจ่ายเงินใดๆ เพราะคำขอร้องที่มาถึงหลายปีต่อมาอาจไม่สามารถบังคับใช้ได้แล้ว.

การชำระเงินล่วงหน้าและผลตอบแทนที่เพิ่มขึ้น

A hirer who pays off a hire purchase in Thailand early is entitled to a discount on the interest that has not yet accrued. The notification sets a floor on that discount according to how far through the contract you are.

ชำระเงินเป็นงวด	ส่วนลดขั้นต่ำสำหรับดอกเบี้ยที่ยังไม่ได้รับการชำระ
สูงสุดหนึ่งในสาม	60 เปอร์เซ็นต์
มากกว่าหนึ่งในสาม และสูงสุดถึงสองในสาม	70 เปอร์เซ็นต์
มากกว่าสองในสาม	100 เปอร์เซ็นต์

ในทางปฏิบัติแล้ว นี่คือสิทธิ์ที่มีประโยชน์มากที่สุดในใบแจ้งเตือน และเป็นสิทธิ์ที่ใช้ได้น้อยที่สุด ผู้เช่าที่อยู่ระหว่างการทำสัญญา 5 ปีและชำระเงินเต็มจำนวนไม่ควรต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มเติมอีกเลย ควรขอรายละเอียดการชำระเงินเป็นลายลักษณ์อักษร โดยระบุยอดเงินที่ยังไม่ชำระและอัตราส่วนลดดอกเบี้ยที่ใช้ และตรวจสอบกับตารางก่อนที่จะโอนเงินใดๆ.

ที่ผู้ซื้อชาวต่างชาติถูกจับได้

Hire purchase in Thailand causes specific problems for foreign residents.

• ผู้รับรองจากประเทศไทย. บริษัทการเงินมักต้องการผู้รับรองเป็นคนไทยสำหรับผู้จ้างงานชาวต่างชาติ ผู้รับรองจะถูกเรียกเก็บเงินส่วนที่ค้างชำระ ซึ่งมักจะเกิดขึ้นหลายปีต่อมา และความสัมพันธ์มักจะเป็นฝ่ายแรกที่ได้รับผลกระทบ.
• เดินทางออกจากประเทศไทย. การนำรถออกนอกประเทศ หรือเพียงแค่ทิ้งไว้โดยไม่ชำระเงินส่วนที่เหลืออยู่เป็นหนี้เป็นความผิดตามกฎหมาย และการร้องเรียนเรื่องการยักยอกทรัพย์อาจนำไปสู่การออกหมายจับที่สถานกักกันคนเข้าเมืองเมื่อคุณเดินทางเข้าประเทศอีกครั้ง.
• ชื่อไทยในสัญญา. การระบุชื่อคู่สัญญาในนามของคู่ค้าชาวไทยเนื่องจากปัญหาใบอนุญาตทำงานหรือวีซ่า หมายความว่าเมื่อความสัมพันธ์สิ้นสุดลง รถยนต์ดังกล่าวก็เป็นกรรมสิทธิ์ของคู่สัญญาคนนั้นอย่างถูกต้องตามกฎหมาย ไม่ว่าจะใครเป็นผู้จ่ายเงินก็ตาม.
• ประกันภัยและสมุดทะเบียนรถ. หนังสือจะอยู่กับบริษัทประกัน ซึ่งทำให้การเคลมประกัน การขายต่อ และการส่งออกยุ่งยากขึ้น ยืนยันว่าใครเป็นผู้ประกันตัวก่อนเกิดอุบัติเหตุ ไม่ใช่หลังเกิดเหตุ.
• การขายต่อแบบส่วนตัว ขณะที่ยังอยู่ในแผนการเงิน. การซื้อรถยนต์จากบุคคลที่ยังคงใช้บริการผ่อนชำระนั้นไม่ได้ก่อให้เกิดผลใดๆ ทั้งสิ้น: ผู้ขายไม่สามารถโอนกรรมสิทธิ์ของสิ่งที่ไม่ใช่ของตนได้ แพ็คเกจการขายรถยนต์ส่วนบุคคล ระบุถึงขั้นตอนการตรวจสอบและเอกสารการโอนเงิน.

การร้องเรียนเกี่ยวกับสัญญาของบริษัททางการเงินหรือการดำเนินการเรียกเก็บเงินจะส่งไปยังสำนักงานคณะกรรมการคุ้มครองผู้บริโภค ซึ่งเป็นหน่วยงานที่รับผิดชอบในการแจ้งเตือนและสามารถดำเนินการตามข้อกำหนดที่ไม่เป็นธรรมได้ โดยเว็บไซต์ของสำนักงานดังกล่าวอยู่ที่ ocpb.go.th.

คำถามที่พบบ่อย

บทความนี้เขียนและตรวจสอบโดย Sebastien H. Brousseau, LL.B., B.Sc., ซึ่งอาศัยอยู่ในประเทศไทยมาตั้งแต่ปี 2004 และเป็นผู้ดำเนินงาน ThaiLawOnline มาตั้งแต่ปี 2006 หากบริษัททางการเงินได้ยึดรถของคุณ หรือเรียกเก็บเงินขาดจากคุณ หรือดำเนินการทางกฎหมายกับผู้รับรองการกู้ยืมของเรา ทีมงานของเราสามารถอ่านสัญญาตามกฎของสัญญาควบคุมและบอกคุณได้ว่าสิ่งที่ถูกเรียกเก็บนั้นเป็นเงินที่แท้จริงหรือไม่. ติดต่อ ThaiLawOnline.

บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไปเกี่ยวกับกฎหมายไทย และไม่ใช่คำแนะนำด้านกฎหมาย ผลลัพธ์จะขึ้นอยู่กับข้อกำหนดในสัญญาของคุณและกฎหมายไทย ซึ่งเป็นเอกสารที่ถูกต้องตามกฎหมายเพียงอย่างเดียว โปรดปรึกษาผู้เชี่ยวชาญด้านกฎหมายเกี่ยวกับสถานการณ์ของคุณก่อนการตัดสินใจใดๆ.